Debitur Adalah: Jenis, Hak, Dasar Hukum, Beda dengan Kreditur

PropertyKlik.com – Debitur adalah pihak atau individu yang meminjam uang atau bantuan pembiayaan dari pihak lain. Pihak ini berkewajiban untuk mengembalikan uang atau bantuan pembiayaan dari pihak yang memberikan pinjaman tersebut sesuai dengan persyaratan yang telah disepakati, biasanya dalam bentuk pembayaran cicilan atau sesuai dengan jangka waktu tertentu.

Dengan kata lain, debitur adalah orang atau entitas yang memiliki kewajiban untuk membayar utang atau pinjaman. Namun untuk memahami lebih jauh, simak penjelasannya pada artikel ini yang diulas lengkap lewat poin-poin berikut ini:

Pengertian Debitur Adalah

Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) debitur adalah orang atau lembaga yang berutang kepada orang atau lembaga lain.

Secara lebih rinci, pengertian debitur adalah orang atau badan yang berutang kepada pihak lain yang dapat berupa individu maupun lembaga perbankan atau lembaga pembiayaan lainnya (termasuk pemerintah).

Hubungan debitur sangat erat kaitannya dengan kreditur, mengingat kreditur adalah pihak (bisa: perorangan, organisasi, perusahaan, atau pemerintah) yang memberikan pinjaman. Dalam transaksi bisnis, peminjam berkewajiban membayar sesuai jumlah beban tagihannya.

Apabila terjadi penunggakan atau gagal bayar, biasanya akan dikenai denda dan bahkan bisa mengalami penyitaan aset.

Perbedaan Debitur dan Kreditur

Apa beda keduanya? Simak penjelasan lengkapnya di bawah ini:

Pada dasarnya, perbedaan keduanya hanya terletak pada perannya dalam transaksi. Secara sederhana, debitur adalah orang yang memiliki peran sebagai pihak yang wajib melakukan pembayaran setelah melakukan peminjaman uang, sedangkan kreditur adalah pihak yang berperan sebagai pihak penerima pembayaran dari pinjaman uang tersebut.

Lebih jauh, debitur adalah pihak yang berutang kepada pihak lain, biasanya dengan menerima sesuatu dari pihak lainnya (kreditur) yang dijanjikan akan membayarkannya kembali di waktu yang telah disepakati bersama. Pemberian pinjamannya sendiri umumnya memerlukan sebuah jaminan atau agunan.

Sementara kreditur adalah orang atau badan atau lembaga yang memberikan kredit atau pinjaman kepada pihak lain. Terminologi pada kredit ini seringkali dikaitkan dan digunakan dalam dunia keuangan khususnya pada pinjaman yang memiliki tenor pendek serta obligasi jangka panjang.

Untuk mudahnya, berikut adalah contoh ilustrasi yang memudahlan pemahaman terkait perbedaan keduanya:

1. Misalnya ‘A’ meminjam uang dari bank B. A adalah debitur, dan bank B adalah kreditur.
2. Tapi, jika ‘A’ menyimpan uang di bank, maka A adalah kreditur, dan bank adalah debitur.

Jenis-jenis Debitur Apa Saja?

Debitur dapat dikelompokkan ke dalam beberapa jenis berdasarkan karakteristik atau aspek tertentu. Berikut adalah beberapa jenisnya yang umum:

1. Perorangan

• Definisi: Adalah individu yang meminjam uang atau sumber daya dari pihak lain.
• Contoh: Seseorang yang mengajukan pinjaman pribadi untuk pendidikan, rumah, atau kebutuhan lainnya.

2. Bisnis atau Perusahaan

• Definisi: Adalah entitas bisnis yang meminjam dana atau menggunakan kredit untuk kebutuhan operasional atau pengembangan bisnis.
• Contoh: Perusahaan yang mengambil pinjaman untuk modal kerja atau investasi dalam pengembangan proyek.

3. Hipotek

• Definisi: Adalah individu atau perusahaan yang meminjam uang dengan memberikan aset berharga sebagai jaminan, seperti properti atau tanah.
• Contoh: Seseorang yang mengajukan pinjaman hipotek untuk membeli rumah.

4. Kredit Konsumen

• Definisi: Adalah individu yang menggunakan kredit untuk pembelian barang-barang konsumen, seperti mobil, peralatan elektronik, atau barang mewah lainnya.
• Contoh: Seseorang yang membeli mobil dengan mengambil kredit konsumen.

5. Pemerintah

• Definisi: Adalah pemerintah suatu negara atau entitas pemerintahan yang meminjam uang untuk mendanai proyek-proyek infrastruktur atau kebutuhan fiskal lainnya.
• Contoh: Pemerintah yang menerbitkan obligasi untuk mendanai pembangunan jalan raya atau proyek lainnya.

6. Subprime

• Definisi: Adalah individu atau bisnis dengan kredit yang kurang baik atau lebih berisiko bagi pemberi pinjaman.
• Contoh: Individu dengan riwayat kredit buruk yang mungkin mendapatkan suku bunga lebih tinggi.

7. Korporat

• Definisi: Adalah perusahaan atau entitas bisnis besar yang meminjam dalam jumlah yang signifikan untuk keperluan bisnis.
• Contoh: Perusahaan besar yang mengeluarkan obligasi korporat untuk mendanai ekspansi global atau investasi besar lainnya.

Penting untuk diingat bahwa setiap jenis-jenis di atas memiliki karakteristik dan risiko yang berbeda, hak-hak serta kewajibannya juga dapat bervariasi tergantung pada perjanjian pinjaman atau utang yang mereka buat.

Contoh Debitur Apa Saja?

Setelah memahami jenis-jenisnya, seperti yang sudah dijelaskan di atas, berikut adalah beberapa contoh-contohnya:

1. Contoh Debitur Perorangan

• Rina yang merupakan seorang mahasiswa, mengajukan pinjaman pendidikan untuk membiayai kuliahnya.

2. Contoh Debitur Bisnis atau Perusahaan

• XYZ Corporation mengambil kredit modal kerja untuk mendukung operasional harian mereka.

3. Contoh Debitur Hipotek

• Ahmad meminjam uang dari bank dengan menjadikan rumah miliknya sebagai jaminan hipotek.

4. Contoh Debitur Kredit Konsumen

• Siti memutuskan untuk membeli televisi baru dengan menggunakan kartu kredit untuk membayar secara cicilan.

5. Contoh Debitur Pemerintah

• Pemerintah Negara China menerbitkan obligasi untuk mendanai proyek pembangunan jalan tol di Uganda.

6. Contoh Debitur Subprime

• Arief, yang memiliki catatan kredit yang kurang baik, mengajukan pinjaman pribadi dengan risiko suku bunga yang lebih tinggi.

7. Contoh Debitur Korporat

• MegaCorp Inc. menerbitkan obligasi korporat senilai jutaan dolar untuk mendanai proyek ekspansi global mereka.

8. Contoh Debitur Mikro

• Warung Bu Darmi mengajukan pinjaman mikro untuk meningkatkan persediaan barang dagang.

9. Contoh Debitur Konstruksi

• Perusahaan konstruksi Wikeren mengambil pinjaman untuk membiayai proyek pembangunan gedung perkantoran.

10. Contoh Debitur Kartu Kredit

• Budi menggunakan kartu kreditnya untuk membayar belanjaan sehari-hari dan membayar tagihan secara berkala.

Itulah contoh-contohnya. Harap dicatat bahwa contoh-contoh ini hanya representatif, situasi aktual dapat bervariasi tergantung pada keadaan individu atau entitas yang bersangkutan.

Hak-hak Debitur Adalah

Hak-haknya melibatkan perlindungan hukum dan keadilan dalam konteks peminjaman atau utang. Beberapa hak yang umum meliputi:

1. Hak Perlindungan Privasi Keuangan: Memiliki hak untuk menjaga privasi keuangan mereka. Pemberi pinjaman atau kreditur harus mematuhi kebijakan perlindungan data dan privasi yang berlaku.
2. Hak Mendapatkan Penjelasan Rinci: Berhak mendapatkan penjelasan rinci tentang persyaratan dan kondisi pinjaman, termasuk suku bunga, biaya-biaya terkait, biaya-biaya yang mungkin timbul, dan jangka waktu pembayaran.
3. Hak Mendapatkan Kesempatan untuk Memilih: Mendapatkan kebebasan untuk memilih jika ditawarkan produk pinjaman dalam bentuk paket
4. Hak Mendapatkan Perlakuan Adil: Berhak mendapatkan perlakuan adil dan setara tanpa diskriminasi dalam proses pemberian pinjaman.
5. Hak Mendapatkan Kesepakatan Pembayaran yang Wajar: Berhak mendapatkan kesepakatan pembayaran yang wajar dan dapat diatasi sesuai dengan kemampuan keuangan mereka.
6. Hak Mendapatkan Pemberitahuan dan Pemberian Waktu Penagihan: Umumnya berhak mendapatkan pemberitahuan dan waktu yang memadai sebelum tindakan penagihan dilakukan, memberi mereka kesempatan untuk menyelesaikan pembayaran.
7. Hak Mengajukan Gugatan: Memiliki hak untuk melibatkan proses hukum jika terjadi sengketa atau ketidaksetujuan yang signifikan terkait pinjaman atau utang.
8. Hak Menggugat Kreditur: Hak untuk menggugat kreditur jika ada pelanggaran hukum atau pelanggaran lainnya.

Namun, hak-hak tersebut dapat bervariasi berdasarkan yurisdiksi dan jenis utang atau pinjaman yang terlibat. Oleh karena itu, selalu disarankan untuk membaca dan memahami dengan baik dokumen perjanjian sebelum menandatanganinya dan berkonsultasi dengan ahli hukum jika diperlukan.

Syarat Debitur Perbankan

Syaratnya dapat bervariasi tergantung pada jenis produk atau layanan perbankan yang Anda inginkan, seperti pinjaman pribadi, hipotek, kartu kredit, KPR, atau produk keuangan lainnya. Namun, berikut adalah beberapa syarat umum yang sering diterapkan oleh perbankan:

1. Usia: Biasanya harus mencapai usia tertentu, seringkali minimal 21 tahun, untuk memenuhi syarat mengajukan pinjaman atau produk keuangan.
2. Punya Pendapatan Tetap: Perbankan mensyaratkan memiliki pendapatan yang tetap atau dapat diprediksi. Ini dapat mencakup gaji bulanan atau pendapatan usaha yang stabil.
3. Riwayat Kredit yang Baik: Sebagian besar perbankan akan mengevaluasi riwayat kreditnya. Pemegang kartu kredit atau yang memiliki pinjaman sebelumnya biasanya memiliki riwayat kredit yang dapat diakses oleh pihak perbankan.
4. Dokumen Identifikasi: Harus menyediakan dokumen identifikasi resmi, seperti kartu identitas atau paspor, sebagai bagian dari proses aplikasi.
5. Bukti Penghasilan: Dokumen yang menunjukkan bukti penghasilan, seperti slip gaji atau laporan keuangan untuk pengusaha, seringkali diperlukan untuk menilai kemampuan untuk membayar pinjaman.
6. Jaminan (untuk jenis pinjaman tertentu): Jika Anda mengajukan pinjaman yang dijamin (secured loan), seperti pinjaman hipotek, Anda mungkin perlu memberikan jaminan, seperti aset properti, sebagai jaminan.
7. Rasio Utang Terhadap Pendapatan: Beberapa perbankan akan menilai rasio utang terhadap pendapatan Anda untuk memastikan bahwa pembayaran cicilan pinjaman tidak melebihi kapasitas kemampuan keuangan Anda.
8. Riwayat Pekerjaan yang Stabil: Pekerjaan yang stabil atau riwayat pekerjaan yang baik dapat meningkatkan kepercayaan perbankan terhadap kemampuannya untuk membayar kembali pinjaman.
9. Skor Kredit yang Baik: Skor kredit yang tinggi dapat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan pinjaman dengan suku bunga yang lebih baik.
10. Dokumen Lainnya: Tergantung pada jenis pinjaman atau produk keuangan, perbankan dapat meminta dokumen tambahan seperti rekening bank, laporan pajak, atau informasi keuangan lainnya.

Pastikan untuk mengecek persyaratan yang tepat dengan bank atau lembaga keuangan yang Anda pilih, karena persyaratan dapat bervariasi antar bank dan juga lembaga keuangan. Jika Anda memiliki pertanyaan khusus, disarankan untuk berbicara langsung dengan petugas bank atau konsultan keuangan.

Tingkatan Kemampuan Debitur dalam Sistem Informasi Debitur

Dalam konteks sistem informasi debitur, tingkat performa debitur biasanya mengacu pada evaluasi kemampuannya untuk memenuhi kewajiban keuangan mereka. Penilaian ini dapat mencakup berbagai aspek, informasi yang relevan akan dikumpulkan dan dianalisis untuk menentukan sejauh mana si peminjam dapat membayar kembali pinjaman atau kewajiban keuangan lainnya.

Dalam Sistem Informasi Debitur, biasanya bank akan melakukan analisa rekam jejak dan menggolongkannya menjadi 5 tingkatan, yaitu:

1. Kolektibilitas 1: Adalah status yang disematkan jika memiliki pembayaran lancar dan tepat waktu, baik tagihan pokok maupun bunganya. Mereka dengan kolektibilitas kredit tingkat 1 dalam Sistem Informasi Debitur umumnya selalu diutamakan saat mengajukan kredit.
2. Kolektibilitas 2: Tingkat selanjutnya adalah kolektibilitas 2, yang mendapatkan perhatian khusus dari kreditur, Bank Indonesia, dan OJK. Tingkatan ini diperoleh jika menunggak pembayaran 1 sampai 90 hari.
3. Kolektibilitas 3: Adalah tingkatan yang sudah menunda pembayaran 91 sampai 120 hari. Mereka dengan kolektibilitas 3 akan mulai tercatat negatif dalam Sistem Informasi Debitur, walau belum masuk tahap blacklist.
4. Kolektibilitas 4: Jika dalam 121-180 hari tetap menunggak kewajiban pembayarannya, maka akan masuk ke level kolektibilitas 4, yaitu “diragukan”. Di tingkatan ini, Bank Indonesia dan OJK akan memberi peringatan pada lembaga perbankan lainnya agar waspada saat menerima nasabah yang identitasnya masuk kolektibilitas 4.
5. Kolektibilitas 5: Tingkatan terakhir adalah kolektibilitas 5, yaitu sudah masuk dalam golongan “kredit macet”. Jika menunggak lebih dari 180 hari, BI dan OJK akan memasukkan nama nasabah bersangkutan ke dalam blacklist, sehingga tidak akan bisa mengajukan kredit di tempat lain.

Undang-undang Perlindungan Hukum Debitur

Ada beberapa undang-undang yang berkaitan dengan perlindungan hukum debitur, terutama dalam konteks perbankan dan keuangan. Beberapa undang-undang tersebut antara lain:

1. Undang-Undang Republik Indonesia No. 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan

Undang-undang ini memberikan dasar hukum untuk kegiatan perbankan di Indonesia. Meskipun lebih fokus pada aspek perbankan secara keseluruhan, namun beberapa ketentuan dalam undang-undang ini juga mengatur hak dan kewajiban debitur.

2. Undang-Undang Republik Indonesia No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen

Undang-undang ini melibatkan perlindungan konsumen di berbagai sektor, termasuk perbankan. Beberapa ketentuan dalam undang-undang ini mengatur hak konsumen termasuk debitur, seperti hak untuk mendapatkan informasi yang jelas dan benar, hak untuk mendapatkan perlindungan dari praktik bisnis yang tidak adil, dan hak untuk mendapatkan ganti rugi atas kerugian yang timbul.

3. Undang-Undang Republik Indonesia No. 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan (OJK)

Undang-undang ini membentuk Otoritas Jasa Keuangan (OJK) yang memiliki tugas dan wewenang mengatur dan mengawasi sektor jasa keuangan, termasuk perbankan. OJK memainkan peran penting dalam menjaga stabilitas sektor keuangan dan melindungi kepentingan konsumen.

4. Undang-Undang Republik Indonesia No. 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda-Benda yang Berkaitan dengan Tanah

Undang-undang ini membahas hak tanggungan atas tanah, yang dapat menjadi dasar jaminan dalam transaksi peminjaman atau kredit, seperti dalam kasus pinjaman hipotek.

Itulah penjelasan lengkap terkait pengertian debitur adalah, bedanya dengan kreditur, jenis, contoh, hak-haknya, persyaratan dari perbankan, hingga undang-undang perlindungan hukumnya. Semoga informasi yang kami berikan bermanfaat, terutama bagi PropKlikers yang hendak membeli rumah, apartemen, atau tanah.

PropertyKlik.com: Portal Properti Terpercaya untuk Wujudkan Hunian Impian Anda #KlikAja